典型案例

2022年7月，客户张某为自己购买了一份个人住院医疗保险，保额100万元。2022年8月，张某因“左颊癌”住院治疗，并申请医疗费用理赔。

在理赔核查中发现，张某在2021年已经发现左颊溃疡状肿物，并一直进行治疗，2022年5月份发现左颊肿物逐渐增大，7月份肿物开始明显增大，并在某三甲医院就诊治疗。但其在投保时隐瞒了这一情况，未作健康如实告知。在理赔核查中，保险公司工作人员和张某做了核实沟通，但张某仍然刻意隐瞒投保前已进行就诊检查并确诊为“左颊肿物”这一事实情况。

张某在投保前已经因“左颊肿物”多次就诊治疗，与所患“左颊癌”直接相关，但其未作如实告知。该未告知事项已严重影响了保险公司的承保决定，且主观上存在故意。根据保险法第十六条和条款相关内容约定，保险公司决定予以解除保险合同，所交保费不予退还，且此次理赔不予给付。

案例分析

《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

保险关系是一种风险转移，是围绕保险标的产生的承保风险提供的保险服务。但风险的接受者即保险公司和风险的转移者即投保人（被保险人）彼此分别存在信息不对称。因此，保险双方在签订和履行保险合同时，应遵从最大诚信原则，履行自己的法定义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的约定与承诺，否则将承担因违反法定义务产生的不利后果。

风险提示

消费者在投保时应当按照投保单的要求如实告知相关信息，特别是身体健康状况等信息，同时也要仔细阅读并亲笔签署相关投保资料，才能安心享有保险保障；若抱有侥幸心理，不如实告知，将不仅得不到保障，还会面临自身经济损失，甚至还有触犯国家法律的风险。